Comerțul online s-a schimbat destul de mult în ultimii ani. Nu se mai axează doar pe livrare rapidă ori reducerile agresive de Black Friday. Astăzi competiția între magazine se duce pe mai multe paliere, unul dintre ele fiind zona de experiență financiară.
Dacă ai cumpărat vreodată un televizor, un laptop sau un telefon nou și te-ai uitat la prețul din coșul de cumpărături cu un nod în stomac, știi exact despre ce e vorba. Momentul acela în care mâna stă să apese butonul „Finalizează comanda” și creierul face rapid un calcul – mai am sau nu mai am bani de chirie dacă apăs?
Plata în rate a apărut ca răspuns precis la această frică. Și, surprinzător sau nu, nu e o invenție recentă. Românii cumpărau frigidere și mașini de spălat în rate și pe vremea când internetul nici nu exista.
Ce s-a schimbat dramatic în ultimii ani e forma pe care o ia această facilitate – și viteza cu care a invadat comerțul online.
Astăzi, plata în rate în comerțul electronic nu mai e un bonus pe care unele magazine îl oferă timid, ascuns în subsolul paginii. E o doleanță. Un standard. Un criteriu după care mulți cumpărători aleg sau elimină un magazin online înainte să se uite măcar la preț.
România nu face excepție de la această tendință globală – ba chiar, pe alocuri, o accelerează.
Comerțul electronic românesc a atins în 2025 12,8 miliarde euro față de 2024 când valoarea era de 11,7 miliarde de euro, adică 3,5% din PIB raportat la 3,3 în anul anterior, iar 72,9% dintre utilizatorii de internet au făcut cel puțin o achiziție online în cursul anului.
Într-un astfel de climat, modul în care oamenii plătesc contează la fel de mult ca prețul produsului.
Dar ce se întâmplă mai exact pe piața ratelor fără dobândă? Cine le oferă, cum funcționează, ce spun cifrele și – mai ales – mai merită să le iei în calcul din postura de cumpărător ori de comerciant?
Cum a arătat piața plăților în rate în România anului 2025
Cifrele nu mint, chiar dacă uneori surprind. Înainte de a intra în mecanisme și comparații, merită să vedem unde ne situăm ca piață.
Plățile online în toate formele lor – inclusiv rate și BNPL (BNPL vine de la Buy Now, Pay Later – adică, tradus direct, „Cumpără acum, plătești mai târziu”.) – reprezintă 27% din totalul metodelor de plată în comerțul electronic românesc, restul fiind ocupat de plata ramburs și ordine de plată, potrivit datelor agregate de platformele locale de eCommerce.
E un procent care pare modest la prima vedere, dar care ascunde o dinamică agresivă. Cererea pentru opțiunile de rate fără dobândă s-a dublat în ultimii doi ani pe unele platforme majore din România.
Concret: evomag.ro raportează o creștere de 130% a segmentului BNPL față de anul anterior, iar cumpărăturile realizate prin rate au o valoare cu 50% mai mare față de cele achitate integral. Altfel spus, când omul poate plăti în rate, el cheltuiește mai mult.
La nivel global, piața BNPL este estimată să ajungă la peste 826 miliarde de dolari până în 2028, conform unui raport Research and Markets. Europa Centrală și de Est devine tot mai activă în acest segment, cu România în prim-plan.
De ce cresc cumpărăturile în rate fără dobândă atât de rapid
Răspunsul scurt: pentru că elimină indecizia financiară la momentul deciziei.
Când unui cumpărător i se spune că poate lua acasă un telefon de 3.000 de lei plătind 250 de lei pe lună, timp de 12 luni, fără nicio dobândă, calculul psihologic se schimbă complet. Nu mai compară 3.000 de lei cu bugetul lui lunar – compară 250 de lei. Și 250 de lei sună cu totul altfel.
Asta explică de ce, potrivit datelor Mokka BNPL, aproape două treimi din tranzacțiile procesate de ei în România sunt realizate prin modelul rate fără dobândă. Și de ce retailerii care au introdus această opțiune au raportat o creștere medie de 47% a valorii coșului de cumpărături și o îmbunătățire de 57% a ratei de conversie.
Există și un argument mai profund, legat de comportamentul economic. Într-un climat marcat de inflație și incertitudine financiară, plățile în rate fără dobândă ajung un mecanism de gestionare a bugetului, nu doar o înlesnire a cumpărării. Uneori e nevoie de inspirație pentru a depăși o criză economică și a supraviețui, iar ideile bune nu trebuie neglijate.
Oamenii le folosesc nu neapărat pentru că nu au banii, ci pentru că preferă să-i păstreze. E o formă de control financiar, nu de consum impulsiv.
Cine domină piața de BNPL în România și care sunt jucătorii importanți
Sistemul local de rate credit online s-a maturizat vizibil în ultimii ani. Primul jucător care a implementat o soluție BNPL complet digitală în România a fost Tbi Bank, în 2017 – o mișcare surprinzătoare pentru piața bancară locală la acea vreme.
De atunci, soluția a fost adoptată de practic toți retailerii mari și de toate băncile comerciale.
Astăzi, principalii furnizori de soluții de plată în rate fără dobândă pe piața românească includ:
- Tbi Bank – pionierul local, prezent la majoritatea retailerilor mari
- Mokka – estimează piața BNPL din România la 160-180 milioane euro anual, cu potențial de a ajunge la 500 milioane euro în 5 ani
- Klarna – prezent prin parteneriate cu platforme mari (inclusiv evomag)
- Oney – integrat prin NETOPIA Payments, oferă 3-4 rate fără dobândă
- PayPo – adus în România de PayU, funcționează pe modelul „plătești în 30 de zile” pentru tranzacții între 50 și 2.500 de lei
- Leanpay – procesator complet digital, rate între 3 și 48 de luni
Dacă privim tabloul din perspectiva băncilor comerciale, aproape toate oferă acum programe de rate fixe cu dobândă zero prin cardul de credit: BCR prin programul „De toate în rate” (până la 12 rate, minim 600 lei), BRD, ING, BT, CEC Bank și altele.
Plata în rate cu cardul – cum funcționează și ce trebuie să știi
Există o confuzie frecventă pe care merită s-o lămurim de la bun început: plata în rate cu cardul și BNPL nu sunt același lucru, chiar dacă efectul final pentru cumpărător pare similar.
Când plătești în rate cu un card de cumpărături (card de credit), retailerul primește suma integral imediat, iar banca ta îți fragmentează datoria în rate lunare egale, fără dobândă, pe o perioadă prestabilită. Procesul implică un cont de credit deschis în prealabil și un scoring financiar.
Atunci când folosești BNPL (cumpără acum, plătești mai târziu), o companie fintech sau o bancă acționează ca intermediar, evaluând rapid eligibilitatea ta (deseori în câteva secunde, fără adeverințe sau documentație extinsă) și plătind retailerului în avans. Tu plătești mai târziu, în rate sau integral, direct furnizorului BNPL.
Ambele modele pot fi complet fără dobândă – dar fiecare are condițiile lui.
Cum funcționează rata fără dobândă prin card de cumpărături
Ca să beneficiezi de plăți în rate fără dobândă prin cardul de credit, ai nevoie de un card de cumpărături activ, cu limită disponibilă, emis de o bancă care are un acord de rate cu magazinul respectiv. Asta e prima condiție. A doua – și cea mai importantă – e să plătești ratele la timp.
BCR explică în detaliu pe blogul lor că „rate fără dobândă” înseamnă exact asta: dobânda este 0%. Nu plătești mai mult decât prețul de pe etichetă, atât timp cât ești la zi cu plățile.
Dacă o rată rămâne neachitată la scadență, sistemul nu mai recunoaște achiziția ca parte din programul fără dobândă – și se aplică dobânda standard a cardului de credit. E un detaliu mic cu consecințe mari.
Costurile adiționale care pot apărea nu țin de programul de rate în sine, ci de cardul ca produs bancar: eventuale taxe anuale de administrare a cardului, comisioane de conversie valutară dacă plătești în altă monedă. Programul de rate, în sine, e curat.
Câte rate poți obține? Depinde de bancă și de acordul ei cu magazinul respectiv. La Altex, de exemplu:
- Prin cardul STAR BT: 5 rate fără dobândă (opțiune disponibilă de la iulie 2025)
- Prin cardurile partenerilor bancari cu POS în magazin: până la 12 rate fără dobândă, pentru tranzacții de minim 500 lei
- Prin credit online (Credex IFN): până la 12 sau 24 de rate cu DAE 0%, pentru coșuri de minim 500 lei, respectiv 2.000 lei
Calificarea pentru Altex rată fără dobândă prin credit online nu e automată – depinde de scorul FICO al clientului înregistrat la Biroul de Credit. Dacă scorul e sub pragul minim stabilit de Credex, clientul poate primi o ofertă cu dobândă, pe care o poate refuza.
Ce opțiuni ai în piață?
Piața cardurilor de credit din România este extrem de competitivă, iar opțiunea de rate fără dobândă a devenit un standard. Băncile folosesc două mecanisme principale:
- Rate la orice comerciant din lume (indiferent dacă este partener sau nu, de obicei pentru sume care depășesc un anumit prag, ex. 600 lei).
- Rate în rețeaua de magazine partenere (unde numărul de rate poate fi mult mai mare, în funcție de campanii).
Mai jos găsești statistica actualizată și o comparație a principalelor oferte din piață.
Statistica principalelor carduri de credit cu rate fără dobândă
| Banca Emitentă | Nume Card / Program | Număr Maxim de Rate (Magazine Partenere) | Opțiune Rate „Oriunde în Lume” | Beneficii Extra Importante |
| CEC Bank | Visa Affinity / Mastercard | 24 rate | DA (la orice comerciant, peste 100 lei) | Fără comision de administrare în anumite pachete; donații automate către ONG-uri. |
| Credit Europe Bank | CardAvantaj | 24 rate | NU (doar în rețeaua de peste 9.500 parteneri) | Până la 3% cashback în Monede Avantaj. |
| BRD | Cardul de Credit Standard | 24 rate | DA (plăți de min. 600 lei, prin campanii active) | Promoții frecvente de tip „24 de rate oriunde”. |
| Banca Transilvania | STAR Forte | 18 rate | NU (doar în cele 40.000+ magazine STAR) | Puncte STAR (până la 10% înapoi la plăți integrale). |
| BCR | George Credit Card | 12 rate | DA (la tranzacții de min. 600 lei) | Cashback prin George Moneyback; 55 zile grație. |
| ING Bank | ING Credit Card | 24 rate | DA (standard 3 rate oriunde în lume; până la 30 de rate la eMAG) | Flexibilitate direct din aplicație. |
| Raiffeisen Bank | Vodafone / Standard | 12 – 24 rate | NU (doar în rețeaua de parteneri Multishop) | Puncte de loialitate sau beneficii GSM. |
Plata în rate cu cardul vs. BNPL – care varianta ți se potrivește
Nu există un răspuns universal valabil, dar există câteva criterii clare după care poți decide.
Alege plata în rate cu cardul dacă:
- Ai deja un card de cumpărături activ cu limită disponibilă
- Vrei să faci achiziții de valoare mare (electronice, electrocasnice, mobilier)
- Preferi o relație bancară clară, cu o instituție pe care o cunoști
- Ai nevoie de mai mult de 4 rate (unele soluții BNPL se limitează la 3-4 rate)
Alege BNPL dacă:
- Nu ai card de credit sau nu vrei să-l folosești
- Valoarea achiziției e relativ mică (sub 2.500-3.000 lei)
- Vrei aprobare instantanee, fără documente
- Preferi să plătești integral în 30 de zile (model „buy now, pay in 30 days”)
Un aspect important pe care mulți îl ignoră: modalitățile de plată în magazin (fizic) au evoluat în paralel cu cele online.
Astăzi poți plăti în rate fără dobândă la casă, cu același card de cumpărături cu care ai fi plătit online – inclusiv prin Google Pay sau Apple Pay în unele cazuri, deși anumite programe de rate exclud explicit plata contactless prin wallet digital. Verifică întotdeauna condițiile campaniei înainte de a finaliza tranzacția.
Ce înseamnă BNPL pentru comercianți – și de ce absența lui costă
Până acum am vorbit mai mult din perspectiva cumpărătorului. Și, apropo, cumpărători sunt mulți și de multe ori comportamentul cumpătorului este imprevizibil. Dar dacă ești comerciant, imaginea e și mai interesantă – și, pe alocuri, mai îngrijorătoare.
În mod ciudat ați crede, clinții încep să nu mai considere această variantă de plată ca un beneficiu, ci ca un adevărat serviciu. De unde concluzia asta? Foarte simplu! Magazinele care nu oferă BNPL au de suferit (frecvența achizițiilor scade, iar rata de conversie este afectată).
Cu alte cuvinte: dacă oferi cumpărături în rate fără dobândă, nu câștigi neapărat un avantaj competitiv – dar dacă nu oferi, pierzi. E un criteriu de igienă, nu de diferențiere.
Datele confirmă logica. Un retailer de electronice din România a înregistrat o creștere de 35% a ratei de conversie după introducerea opțiunii de rate fără dobândă, potrivit unui studiu citat de darmedia.ro. La nivel global, Afterpay raportează că 56% dintre clienți sunt mai predispuși să finalizeze o achiziție când au opțiunea de a plăti mai târziu.
Impactul real asupra valorii coșului și a ratei de conversie
Cifrele pe care le-am menționat anterior merită o privire mai atentă, pentru că sunt semnificative:
| Indicator | Îmbunătățire raportată |
| Valoarea medie a coșului (cu BNPL vs. fără) | +47-50% |
| Rata de conversie (cu opțiuni de plată multiple) | +15-57% |
| Reducerea abandonului de coș | până la -25% |
| Creșterea vânzărilor la comercianți după introducerea BNPL | +10-30% |
Baymard Institute estimează că magazinele care oferă mai multe opțiuni de plată pot reduce rata de abandon a coșului cu până la 25%, iar GPeC confirmă o creștere medie de 15-20% a ratei de conversie când sunt disponibile multiple modalități de plată.
Dar e important să facem o distincție: nu orice produs beneficiază egal de pe urma ratelor. Segmentul în care BNPL are cel mai mare impact e cel al produselor de valoare mare: telefoane mobile, laptopuri, televizoare, electrocasnice mari. Exact categoriile unde suma totală creează o barieră psihologică.
Provocările reale – riscuri, costuri și reglementare
Nu totul e roz în lumea ratelor fără dobândă. Există câteva aspecte pe care comercianții – și cumpărătorii – ar trebui să le înțeleagă corect.
Costul pentru comerciant. Soluțiile BNPL nu sunt gratuite pentru magazine. Furnizorii percep un comision din tranzacție (de obicei între 2-6%), similar cu comisioanele de procesare a cardurilor, dar mai ridicat.
Comerciantul primește banii integral imediat – riscul de neplată îl preia furnizorul BNPL – dar plătește pentru această facilitate. Implicit, prețurile produselor trebuie să acopere și acest cost.
Calificarea nu e automată. Deși procesul e rapid, nu toți cumpărătorii sunt eligibili. Sistemele de scoring (FICO, Biroul de Credit) filtrează accesul, iar persoanele cu un istoric financiar problematic pot primi oferte cu dobândă sau pot fi refuzate. E important să știi asta înainte de a-ți construi întreg planul de achiziție în jurul ideii de rate.
Evoluția pieței. Piața BNPL din România este estimată la 160-180 milioane euro anual în prezent – un număr care sună impresionant, dar care înseamnă că suntem încă la început față de piețele vest-europene.
În Europa, piața BNPL este estimată să atingă 191 miliarde euro în 2026. Spațiul de creștere e enorm, dar și concurența se va intensifica.
Un semnal clar în această direcție: piața europeană de BNPL e estimată să ajungă la 294 miliarde euro până în 2030, iar platformele globale (Klarna, Afterpay, PayPal Credit) și-au extins deja prezența în România sau sunt în curs de a o face. Asta înseamnă mai multă competiție, dar și mai multă inovație și condiții mai bune pentru consumatori.
Există și riscuri?
Da. Și ar fi greșit să ignorăm partea aceasta.
Creșterea rapidă a soluțiilor de plăți în rate fără dobândă vine și cu riscuri pentru consumatori:
- supraîndatorare
- cumpărături impulsive
- acumularea mai multor rate simultan
- dificultăți în gestionarea bugetului
În plus, securitatea rămâne esențială. Atacurile cibernetice asupra magazinelor online au demonstrat că protecția datelor de plată este o problemă reală.
Riscul de supraîndatorare. La nivel european, BNPL a intrat sub lupa reglementatorilor tocmai pentru că accesul facil la credit instant poate genera comportamente de consum dăunătoare.
Directiva europeană privind creditul de consum (CCD2), implementată progresiv în statele membre, extinde regulile de protecție a consumatorilor și la produsele BNPL. România urmează să alinieze legislația la aceste norme.
Concluzie – Mai funcționează? Da. Dar trebuie înțeleasă corect.
Răspunsul scurt la întrebarea din titlu e: da, plata în rate funcționează – și nu doar că funcționează, ci a devenit un pilon al comerțului electronic actual.
Dar funcționează corect doar când e folosită cu cap. Din postura de cumpărător, înseamnă să știi că „fără dobândă” rămâne fără dobândă doar dacă plătești la timp, să înțelegi diferența dintre un card de cumpărături și un credit prin IFN, și să nu confunzi accesibilitatea ratelor cu un permis de a cheltui mai mult decât îți permiți.
Din perspectiva comerciantului, înseamnă să tratezi BNPL și ratele fără dobândă nu ca pe o variantă opțională, ci ca pe o componentă demnă de asimilat în strategia de checkout – știind că absența lor costă mai mult decât implementarea lor.
Ce știm sigur e că piața românească e în plină mișcare. Soluțiile se înmulțesc, condițiile se îmbunătățesc, iar consumatorii devin tot mai sofisticați în alegerea metodei de plată.
